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金融消费-消费金融业务在平安金融生态强力支撑下将更多元、受限更小

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乔碧萝自称患抑郁

這麼說來,企業拿到「戶口」並不意味着在今後競爭中就能穩操勝券。「不差錢」的平安、小米即使有着各自優勢,但在面對用戶信用與資產審核等難題時,若不想被市場邊緣化,絕不能掉以輕心。在經濟發展面臨較大下行壓力、監管趨嚴的背景下,如何在業務、客戶與風險之間保持平衡,是所有消費金融競技者的必修課。如果各方不能平衡場景、風控與資本三方等對消費金融牽一髮而動全身的因素,勢必影響該企業在整個消費金融市場全局性經營戰略。發達國家積累沉澱表明,國民消費習慣、金融信用體系與政策法律制度必不可少。在我國,消費金融只有短短9年試點,發展勢頭雖猛,但仍存在諸多不確定性。圍繞如何推出更多更好的產品,給用戶帶來美好的消費體驗,給社會創造無限的價值,金融科技的下半場競賽必定精彩紛呈。

如今,消費金融已成互聯網巨頭與金融資本的必爭之地。據統計,截至今年11月底,全國持牌金融機構不到30家,而有近六分之一的金融機構為獲籌建但尚未開業。為迎戰強監管下新一輪洗牌潮所帶來的挑戰,不管傳統金融機構還是互聯網巨頭都不遺餘力,或申請業務牌照、或投資持牌企業、或抬高競爭壁壘……

互聯網巨頭跨界入場有先天優勢。互聯網巨頭憑藉更為成熟的數據處理技術、消費場景轉化與用戶消費習慣等優勢如魚得水,對消費金融攻城略地正當其時。數據流量為摸清信貸需求提供了可能,信貸產品創新提高了客戶黏性與客戶流量,雄厚資本實力為業務經營築起了風險隔離牆……為信貸消費對服務場景嵌入與滲透提供了多元路徑。特別是專業化個人消費金融系統,既能精耕傳統金融難以觸及的領域,也為居民個體提供更好的服務。從重慶銀保機構批複中可見一斑,重慶農商行對小米消費金融公司投資金額4.5億元,持股比例30%。若按上述持股比例及投資金額計,小米消費金融初始註冊將資本是15億元;而參与設立小米消費金融公司的小米集團也是金融藍海「老水手」了。憑藉小米手機及LOT業務,小米集團旗下的小米金融早已深耕信貸、理財、保險等領域。

事實上,平安早就開始在消費金融領域的業務布局。投資金融壹賬通、平安好醫生、汽車之家與平安智慧城市等,形成了包括消費金融、保險、銀行、信託、證券、資產管理、基金、汽車金融等在內的金融生態圈。拿下消費金融入場券,是平安「全牌照」綜合性金融集團征途中濃墨重彩的一筆。未來,消費金融業務在平安金融生態強力支撐下將更多元、受限更小,與現有業務形成協同和互補,對企業發展會產生更大的價值。

在消費金融產業鏈中,資金需求方、資金供給方、消費金融服務商、消費供給方、消費金融基礎設施為主角,而資金需求方和資金供給方居於產業鏈上游,消費金融服務商居於中游,消費供給方居於下游,消費金融基礎設施對產業發展扮演監管與支持作用。針對上述環節中所存在的疑難雜症,不少金融科技頭部企業在獲客、風控、運營、營銷、客服等環節上,通過人工智能、大數據、雲計算、區塊鏈等技術為產業全面賦能,促進金融供應鏈上下游用戶無縫對接,加快推動消費金融合作開放步伐。

在我國只有短短9年試點的消費金融,發展勢頭雖猛,但仍存在着諸多不確定性。要想推出更多更好的產品,給用戶帶來美好的消費體驗,為社會創造無限的價值,離不開互聯網平台與傳統金融機構的攜手共進。

由於國民消費觀念轉變、擴大內需拉動與金融創新的需要,快速發展的我國消費金融市場,尤其是每年保持以20%增速的消費信貸,成了科技金融的新藍海。據36氪研究院最新《消費金融行業研究報告》,2018年我國消費金融市場規模約8.45萬億元,預計2020年將達12萬億元,滲透率將達25.1%。而我國消費金融獲得率偏低,近40%成年人尚未獲得相應服務;相較於美國40%滲透率,我國消費金融市場在競爭格局、領域細分及國民消費金融獲得率提升等方面成長天地廣闊。所以,對近日從銀保機構拿到了「戶口」的小米、平安而言,持牌不只是取得了入場券,還是搶佔有利地位的先手棋。

在新一輪金融強監管驅動下,強調資質與風控、規範創新、差異化競爭是大勢所趨。而消費金融不同玩家在資金、場景和風控上各有千秋。對有流量優勢的互聯網巨頭而言,單純燒流量無法提升客戶黏性。曾經,流量成就了金融企業新星;而今,流量淪為金融創新的羈絆。若不能蓄能積淀客戶的核心競爭力,由流量堆砌起來的體量泡沫也難挽「樓塌了」的命運,甚至陷入對流量依賴的惡性循環之中。對有資本優勢的傳統金融機構而言,如果產品與運營模式缺乏創新,企圖單純依靠 「跑馬圈地」線下網點,難以在後半場「躺贏」。正因為如此,守護消費金融「詩與遠方」,離不開互聯網平台與傳統金融機構攜手共進。

然而,在合作落實過程中,「用戶流量變現改善了用戶體驗,業務空間釋放帶動了市場需求」的初心與遠方也有被推向極端的風險。互聯網平台若突破不了業務困境,只能淪為操控流量的平台工具;而傳統金融機構抓不住流量紅利,也同樣避免不了成為互聯網平台提供資金管道的宿命。長此以往,被市場淘汰也不無可能。

有行業嚴格規範督促,有相關企業創意性擘畫,消費金融在場景、風控、資本之間平衡的輪廓將更為清晰,「千樹萬樹梨花開」的美好圖景不難想象,「萬類霜天競自由」的良好消費金融生態終將成為現實。

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